Nieuwe hypotheekregels – huren toch een slim alternatief?
Nieuwe hypotheekregels – huren toch een slim alternatief?Decennia lang betekende een (afgelost) eigen huis een fijn appeltje voor de dorst. Dat verandert nu de overheid de ‘aflosboete’ invoert. Hierdoor kan huren opeens een stuk aantrekkelijker worden. Welke voor- en nadelen zitten daaraan vast?
Een eigen huis gold altijd als een waardevol bezit. Veel senioren die jarenlang hard gewerkt hebben om na hun pensionering de vruchten te kunnen plukken van een afgeloste hypotheek – dus lage(re) woonkosten – worden de komende jaren echter geconfronteerd met een aflosboete. Want wie (bijna) klaar is met aflossen, gaat netto betalen voor het eigenwoningforfait (ewf). Hoe zit dat precies?
Wie een hypotheek heeft, mag de rente aftrekken van het inkomen. Hierdoor betaalt u minder inkomstenbelasting. Tegelijkertijd moet u een deel van de WOZ-waarde van uw huis optellen bij het inkomen. Daar betaalt u weer wel inkomstenbelasting over: het eigenwoningforfait. Tot zover niets nieuws.
‘Boete’ op afgeloste hypotheken
Met het invoeren van de Wet Hillen in 2005 heeft de overheid jarenlang extra aflossen gestimuleerd. Aan het hieruit voortvloeiende belastingvoordeel komt met de afschaffing van deze wet helaas een einde. Vanaf 2019 wordt, door het nieuwe kabinetsbeleid deze regeling geleidelijk afgebouwd. Iedereen die zijn hypotheek heeft afgelost, of helemaal geen hypotheek heeft afgesloten op zijn woning betaalt voortaan een geleidelijk stijgende ‘aflosboete’ van 0,6 tot 0,75% van de WOZ-waarde van een woning. Bij een hypotheek van pakweg 400.000 euro betekent dat al snel een extra aderlating van 2400 tot 3000 euro per jaar.
De maatregel heeft echter nog meer consequenties. Met een beetje pech verliest u door deze bijtelling op het forfait bijvoorbeeld uw zorgtoeslag en/of de hoge ouderenkortingen en krijgt u minder heffingskortingen. Want de algemene heffingskorting is inkomensafhankelijk. Het is slim om uw financieel adviseur eens te laten nagaan wat dit voor u gaat betekenen.
Uit financieel oogpunt kan het dan immers een wijs idee zijn om uw huis te verkopen en over te gaan op huren.
‘Uit financieel oogpunt kan het een wijs idee zijn om uw huis te verkopen en over te gaan op huren’
Voor- en nadelen van verkoop
Maar waar wordt u nog meer mee geconfronteerd als u besluit uw huis in de etalage te zetten? Aan verkoop kleven zowel lusten als lasten.
De voordelen:
- Geen jaarlijkse Onroerend Zaakbelasting (OZB).
- Geen erfpacht.
- Geen onderhoudskosten.
- Eigenwoningforfait vervalt (waardoor u minder belasting betaalt).
- Als u na verkoop een overwaarde hebt, hoeft u daarover geen inkomstenbelasting te betalen. De overwaarde kan bijvoorbeeld gebruikt worden om het pensioen aan te vullen of om ermee te beleggen.
De nadelen:
- De volledige hypotheeksom moet na verkoop worden afgelost.
- Hypotheekrenteaftrek vervalt (u betaalt dus meer belasting).
- Als u een restschuld hebt, moet die in een keer worden afgelost.
Voor- en nadelen van huren
Natuurlijk kent ook huren voordelen en nadelen. We zetten er een aantal op een rijtje:
De voordelen:
- De verhuurder is verantwoordelijk voor het onderhoud van de woning.
- Als huurder geniet u een goede huurbescherming.
- Als de woning niet bevalt, kunt u probleemloos verhuizen.
- U hebt geen last van een daling van de waarde van uw woning.
De nadelen:
- Voor vrijesectorwoningen geldt geen maximale jaarlijkse huurverhoging. Uiteraard moet een fikse stijging wel een aantoonbare reden hebben, zoals aanpassingen of verbeteringen van de woning.
- U kunt de woning niet naar eigen inzicht en wensen verbouwen.
- Huurkosten zijn niet aftrekbaar.
- Bij een (gezamenlijk) inkomen van meer dan 41.056 euro per jaar kunt u uitsluitend woningen zoeken in de vrije sector. Voor een vrijesectorwoning kunt u geen huurtoeslag aanvragen.
Goed voorbereiden
Natuurlijk, bij het besluit om van een koophuis over te gaan op een huurhuis, gaat u niet over een nacht ijs. Ook al ziet het perspectief van zorgeloos wonen in een comfortabele huurwoning er nog zo zonnig uit. Laat u door uw hypotheek- of financiële adviseur goed informeren over alle mogelijke consequenties voor uw persoonlijke situatie.
Extra informatie over de voor- en nadelen van kopen of huren op latere leeftijd vindt u hier.
Meer gegevens over de globale gevolgen voor uw belastingaangifte, leest u op www.belastingdienst.nl Googel op: verhuizen van koopwoning naar huurwoning.
Knoop doorgehakt?
Is de knoop doorgehakt en besluit u naar een huurhuis uit te gaan kijken? Dan rijst vervolgens de vraag voor wat voor soort woning u gaat kiezen. Hier leest u meer over de diverse woonvormen.
Groupius Wonen ontwikkelt smaakvolle toekomstbestendige woningen. Door middel van slim ontworpen gebouwen en handige technische oplossingen groeit de woning met de (zorg)behoefte mee, zonder dat men daar nu iets van ziet. De locaties zijn goed bereikbaar, dichtbij winkels en altijd in de buurt van eerstelijnszorg zoals een huisarts. Hier kunt u comfortabel verblijven, veilig wonen en in contact komen met bewoners en mensen van buiten op de speciaal daarvoor ontworpen ontmoetingsplekken.